Или о том, как выгоднее расплачиваться картой за покупки и об особенностях снятия наличных денег с карты за рубежом.

Путешествуя, мы регулярно решаем один и тот же вопрос — какие деньги брать с собой в страну назначения, какие карты использовать и каков будет обменный курс — об этом мы сегодня и поговорим.

А в качестве небольшого вступления выясним, какие деньги нужно брать при поездке в ту или иную страну. Речь пока пойдет только о наличных.

Во-первых, брать рубли — при любом раскладе худший вариант, ведь при переводе в местную валюту обменный курс всегда будет самым невыгодным. И здесь все просто — рубль не является валютой международных платежных систем, да и мировой валютой тоже, так что для путешествия стоит выбирать доллары или евро (в редких случаях фунты).

Логика следующая: если это страны Евросоюза — берите евро, в Британию — фунты, весь же остальной мир более благосклонно отнесется к «зеленой бумаге». Последнее характерно и для Запада (Северная/Южная Америки), и для Востока (Китай, Тайланд, Малайзия, etc), и для Австралии с Океанией, и даже для Африки — все «любят» доллары.

С наличными все понятно и логично.

А теперь о более сложном и непонятном вопросе — как расчитываться картами, в какой валюте содержать свои деньги на пластике и какие платежные системы использовать во время поездки.

Начнем с конца. Когда вы отправляетесь в очередное путешествие, заранее почти невозможно предсказать, какая из платежных систем будет предпочтительнее (особенно в мелких деталях вроде бонусов), но стоит запомнить и знать, что большая часть цивилизованного мира поддерживает системы VISA и MasterCard (MC), тем не менее, бывают и исключения. К примеру, в Германии в некоторых местах можно расплатиться только MasterCard, в Тайланде тоже предпочитают именно эту платежную систему, а в Китае вам и вовсе не удастся воспользоваться для оплаты ни VISA, ни MC — здесь для безналичных расчетов работает только местная China Union Pay (исключения могут быть в крупных международных отелях и центрах Китая, но они редки и не стоит на них рассчитывать). А потому, перед отправкой в страну назначения поинтересуйтесь, как там обстоят дела с той или иной системой платежей, а в идеале заведите себе карты как минимум двух систем — VISA и MasterCard и, что важно, не ниже уровня Classic для VISA и Standart для MC, поскольку более простые вариации карт, вроде VISA Electron, могут в какой-то момент вас сильно подвести.

Все выше сказанное относится к безналичным платежам и не распространяется на снятие наличных по карте — наличные деньги можно получить практически в любом банкомате мира и вне зависимости от платежной системы. Даже китайские банкоматы, заточенные под China Union Pay, с легкостью позволяют обналичить деньги с использованием платежных карт VISA/MasterCard.

И здесь мы переходим с следующей части статьи в которой разберемся, наконец, в какой же валюте держать деньги на карте, и как этой картой правильно расплачиваться или снимать наличные за границей, чтобы не переплачивать при конвертации средств из одной валюты в другую?

Для понимания всех тонкостей процесса разберем несколько базовых понятий — валюта счета, валюта операции и валюта биллинга.

Валюта счета — это валюта, в которой номинирован ваш счет. Предположим, у вас рублевая карта, значит валюта счета — рубли.

Валюта операции — это та валюта, в которой номинирован товар или услуга, приобретаемые вами. Например, вы покупаете некий товар в Германии за евро, валюта операции в данном случае — евро.

Валюта биллинга — это валюта, в которой ваш банк, выпустивший карту, расчитывается с платежной системой данной конкретной карты — VISA/MC.

Также важно отметить, что для системы VISA валютой биллинга всегда и в любой стране будет доллар, а вот для MasterCard в Европе это евро, но в других странах это может быть как доллар, так и евро (зависит от банка). Что до других систем, то там все может быть еще экзотичнее, тем не менее, точную валюту биллинга всегда можно узнать в банке, который выпустил карту.

А теперь посмотрим какую хитрую цепь преобразований проходят деньги при совершении операции за границей.

1. Вначале происходит сравнение валюты операции и валюты биллинга и если они не совпадают, то происходит конвертация по курсу платежной системы.

Что важно — этот процесс может затягиваться на 2-3 банковских (рабочих) дня, а потому не удивляйтесь, что на вашей карте при покупке блокируется одна сумма, а через пару дней списывается уже другая — разница не велика и зависит от колебания курсов в дни, прошедшие до момента окончательного списания. Узнать курсы конвертации международных платежных систем можно по ссылкам: VISA, MasterCard, American Express.

2. На втором этапе международная платежная система (например, VISA) направляет в ваш банк информацию о сумме транзакции (покупки) в валюте биллинга, и именно эту сумму банк должен ужержать с вашего счета.

3. На заключительном этапе банк сравнивает валюту биллинга с валютой вашей карты (счета) и если они не совпадают, то вновь происходит конвертация (уже вторая), и теперь она идет по внутреннему курсу банка, после чего полученная сумма списывается с карты. Внутренний курс конвертации конкретного банка следует узнать перед поездкой в самом банке, самый выгодный вариант — расчеты по курсу ЦБ, и такие банки есть.

Обратите внимание — с учетом того, что платежная система конвертирует деньги в течение 2-3 дней и только потом рассчитывается с вашим банком, который тоже проводит свою конвертацию — реальная выписка может датироваться 3-5 (и более) днями позднее совершения самой операции по карте.

Вот такая получается далеко не тривиальная процедура, из-за которой мы переплачиваем, порой, лишние тысячи рублей. Так что, как вы теперь понимаете, просто узнать курс валюты перед поездкой не достаточно — все значительно сложнее.

Бонусная ложечка дегтя. В некоторых банках помимо комиссий при конвертации есть еще, так называемые, комиссии за трансграничные платежи. Это есть ни что иное, как дополнительный сбор за то, что вы совершаете операцию за границей — банкиры же вон какие худенькие, а кушать-то хочется. И здесь нужно или выбирать банк, в котором такой комиссии нет, или повышать уровень карты — более статусные Gold/Platinum/Black, как правило, лишены этих сборов, правда, за их обслуживание надо платить в несколько раз больше, чем за классические карты, так что проще найти менее жадный банк.

Для еще большего понимания процесса проиллюстрируем все вышесказанное примером — покупка некоторого товара за рубежом за евро и оплата его рублевой картой VISA.

В примере: валюта операции — евро, валюта биллинга — доллар, валюта счета — рубль. В результате сумма покупки в евро, будет сконвертирована на первом этапе в доллары, которые затем будут проданы вам за рубли с вашего счета. Да-да, совершая покупку в евро/долларах/других деньгах за рубежом, вы фактически покупаете некое количество этих денег за рубли, да к тому же нередко с промежуточной конвертацией, как показано в примере.

Больше примеров в таблице, где наглядно показано, как происходят платежи по картам в разных валютах в различных странах мира.

А что с наличными, которые мы хотим снять с карты за границей?

Здесь все точно так же. К примеру, вам нужно снять некоторое количество тайских бат с рублевого счета VISA. Обмен ваших рублей (валюта счета) при обналичивании будет идти через промежуточную валюту доллар (валюта биллинга VISA) в баты (валюта операции). Схема, по сути, неизменна, только на выходе вы получаете не товар, приобретенный за местную валюту, а саму местную валюту.

Но нужно помнить, что при снятии наличных в банкоматах за границей, вы, в большинстве случаев, заплатите некоторую комиссию своему банку — она зависит от типа карты и о ней можно узнать заблаговременно, обратившись в ваш банк. Только это не все — вы можете заплатить еще и банку, которому принадлежит банкомат, поэтому внимательно читайте то, что написано на экране — вас обязательно предупредят.

А теперь сделаем серию выводов, ведь наверняка у вас «мозги закипели» от всех этих транзакций и конвертаций.

Так что же нужно запомнить, чтобы не переплачивать при совершении покупок или снятии денег за границей?

1. Каждая лишняя конвертация — это лишняя комиссия банка и самые большие потери происходят на двойных конвертациях (валюта операции > валюта биллинга > валюта счета).
2. А потому — используйте ту валюту счета, которая будет совпадать, в идеале, и с валютой биллинга, и с валютой операции, но, как минимум, с одной из валют — биллинга или операции. Тогда конвертаций и комиссий или не будет вовсе, или вместо двух будет только одна конвертация/комиссия.
3. Важо понимать, что в каждой конкретной стране валюты биллинга и операции разнятся, универсального рецепта нет, но для активного путешественнка необходимо иметь, как минимум, евро и долларовый счет (в дополнение к рублевому), на которые еще до путешествия будут внесены доллары/евро, купленные по самому выгодному внутри страны курсу.
4. Если вы не столь активно путешествуете или же попросту нет возможности открыть счета в евро/долларах, то берите с собой заранее приобретенные наличные доллары/евро, согласно логике описанной в начале статьи. Карты в этом случае оставьте в той валюте, которая есть, это будут ваши резервные деньги на случай, если закончатся наличные.

Удачи в путешествиях и пусть они все будут вам по карману.